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Hypothèques 2025 : Êtes-vous Prêt pour ces 6 Grands Changements ?

Le marché immobilier canadien est en pleine évolution, avec des changements importants prévus pour 2025 qui pourraient avoir un impact significatif sur l’accessibilité à la propriété. Ces modifications arrivent dans un contexte où le prix de l’agrégat d’une propriété dans le Grand Montréal dépasse désormais les 600 000 $ au troisième trimestre de 2024, marquant une augmentation de 1,0 % par rapport au trimestre précédent. Découvrez un aperçu des changements à venir et comment vous préparer à ces nouvelles réalités financières.

Faits saillants : le contexte du marché immobilier au Québec

Les prix des propriétés dans différentes régions du Québec continuent de grimper. Alors que Montréal affiche une augmentation modeste, d’autres marchés de la province montrent des hausses plus marquées. À Gatineau, les prix ont augmenté de 8,0 % en un an, atteignant 451 200 $, malgré une légère baisse de 0,7 % sur une base trimestrielle. Québec a enregistré la plus forte hausse nationale, avec un taux d’appréciation de 10,5 % d’une année sur l’autre, atteignant 388 600 $. Sherbrooke et Trois-Rivières ne sont pas en reste, avec des hausses respectives de 9,6 % et 9,7 %, reflétant la demande soutenue pour les propriétés à travers la province.

Dans ce contexte d’augmentation des prix, les mesures annoncées pour 2025, notamment l’allongement des périodes d’amortissement et la baisse des taux hypothécaires, seront essentielles pour rendre l’accession à la propriété plus abordable. Voici les principaux changements à venir et comment en tirer profit.

1. Hypothèque de 30 ans sur les prêts assurés

Dès 2025, les acheteurs qui choisiront un prêt hypothécaire assuré pourront bénéficier d’une période d’amortissement allant jusqu’à 30 ans, au lieu de la limite actuelle de 25 ans. Cette mesure vise à réduire les paiements mensuels en étalant la dette sur une plus longue période, rendant ainsi l’achat de propriétés à prix élevé plus accessible, notamment dans des marchés comme le Grand Montréal où le prix de l’agrégat dépasse les 600 000 $.

Comment se préparer :

Adaptez votre budget en fonction des paiements mensuels réduits que cette option pourrait offrir.
Pour minimiser les coûts d’intérêt à long terme, envisagez de faire des paiements supplémentaires lorsque possible, ou d’opter pour une fréquence de paiement plus élevée, comme des paiements bihebdomadaires.

2. Nouveau plafond de 1,5 million de dollars pour les prêts assurés

L’augmentation du plafond des prêts hypothécaires assurés à 1,5 million de dollars élargit l’accès au financement dans les marchés immobiliers coûteux comme Montréal. Cette modification facilitera l’achat de propriétés de plus grande valeur, une option importante dans un contexte où les prix continuent de grimper dans la métropole.

Comment se préparer :

Explorez les quartiers où les prix des propriétés avoisinent cette nouvelle limite pour maximiser vos choix.
Prévoyez une mise de fonds adéquate pour respecter les exigences des prêteurs et assureurs hypothécaires.

3. Plafond du Régime d’Accession à la Propriété (RAP) à 60 000 $

Depuis avril 2024, le plafond du Régime d’Accession à la Propriété (RAP) a été relevé à 60 000 $, permettant aux premiers acheteurs de retirer jusqu’à ce montant de leur REER pour financer l’achat d’une propriété, sans incidence fiscale immédiate. Les fonds retirés doivent être remboursés sur une période de 15 ans. Cette augmentation du plafond offre plus de flexibilité pour constituer une mise de fonds, un atout important dans un marché comme celui de Montréal où les prix continuent de monter.

Comment se préparer :

Assurez-vous d’avoir suffisamment de fonds dans votre REER pour profiter pleinement du plafond de 60 000 $.
Planifiez vos retraits en fonction de votre calendrier d’achat, et établissez un plan de remboursement réaliste sur 15 ans pour éviter les pénalités fiscales liées aux remboursements manquants.

4. Augmentation du plafond annuel du CELIAPP de 16 000 $ à 24 000 $

Le Compte d’Épargne Libre d’Impôt pour l’Achat d’une Première Propriété (CELIAPP) verra son plafond annuel passer de 16 000 $ à 24 000 $, ce qui permettra aux acheteurs d’accumuler plus rapidement des fonds pour la mise de fonds, tout en bénéficiant des avantages fiscaux associés.

Comment se préparer :

Maximisez vos cotisations dès l’ouverture du compte pour bénéficier de cette augmentation.
Combinez les avantages du CELIAPP et du RAP pour optimiser votre financement.

5. Baisse attendue des taux hypothécaires variables

Avec un taux directeur de la Banque du Canada actuellement à 4,25 %, les taux hypothécaires variables devraient progressivement baisser de 1,25 % à 2 % d’ici 2025, en fonction des décisions futures de la Banque. Une réduction du taux directeur entraînerait une diminution des taux variables offerts par les prêteurs, ce qui allégerait les paiements hypothécaires et améliorerait l’accessibilité à la propriété, notamment dans des marchés comme Montréal où les prix sont élevés.

Comment se préparer :

Suivez attentivement les annonces de la Banque du Canada, qui ajuste le taux directeur en fonction de l’inflation et de l’économie générale, afin de tirer parti des réductions de taux lorsqu’elles surviennent.
Si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable, explorez les options de refinancement ou de renégociation pour maximiser vos économies avec les éventuelles baisses à venir.

6. Baisse des taux hypothécaires fixes entre 3 % et 4 %

Les taux fixes devraient également diminuer en 2025, ce qui pourrait offrir une option attrayante pour ceux cherchant à sécuriser un paiement stable à long terme. Dans un marché où les prix continuent de croître, verrouiller un taux fixe bas pourrait aider à maîtriser les coûts à long terme.

Comment se préparer :

Comparez les avantages des taux fixes et variables pour déterminer l’option la plus avantageuse en fonction de vos besoins financiers.
Consultez un courtier hypothécaire pour vous aider à choisir le moment idéal pour fixer votre taux.

Quoi retenir ?

Les changements à venir en 2025 apporteront des ajustements importants au financement hypothécaire, qui devraient contribuer à améliorer l’accessibilité à la propriété, notamment dans le Grand Montréal où les prix sont en hausse. En restant informé des évolutions du marché et en préparant une stratégie de financement adaptée, les acheteurs peuvent maximiser leurs chances de réussir leur projet immobilier.

Pour en savoir plus sur l’achat d’une propriété dans le sud-ouest de Montréal, Ville LaSalle, Verdun ou les environs, contactez l’équipe du Groupe Lamarre. Nous sommes là pour vous guider à travers ces changements et vous aider à trouver la propriétés adaptée à vos besoins.